【独学CFPノート】金融資産運用設計2「預貯金の種類と複利計算」

CFP学習に向けて、CFPの要点をまとめたノートを発信しています。

今回は、金融資産運用設計の第2回「預貯金の種類と複利計算」について学習していきましょう。

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目次

流動性預貯金の種類

流動性貯金とは、満期に定めがなく、資金の出し入れが自由な預貯金のことです。

銀行では商品名を預金とし、ゆうちょ銀行では貯金としているため、合わせて預貯金と言います。

普通預金

取扱機関 銀行・信用金庫
預入金額 1円以上1円単位
預入期間 無制限
金利 変動金利
利払い 半年ごと
引き出し 1円単位でいつでも自由に引き出し可能
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用可

総合預金(ゆうちょ銀行以外)

取扱機関 銀行・信用金庫
仕組み 普通預金に定期預金・公共債がセットされた口座で、普通預金の残高を超えて資金が必要になった場合、セットされた定期性預金を担保に自動融資が受けられる。
自動融資の限度額 定期預金を担保とする場合:担保となる定期性預金残高90%まで(最高200万円)
公共債を担保とする場合:担保となる公共債の額面金額80%まで(最高200万円)
自動融資の融資利率 定期預金を担保とする場合:担保とする定期預金の約定利率の+0.5%
公共債を担保とする場合:店頭掲示利率
返済 普通預金口座に入金することで自動的に返済される

通常貯金

取扱機関 ゆうちょ銀行
預入金額 1円以上1円単位、通常貯蓄貯金と合わせて1人1,300万円まで
預入期間 無制限
金利 変動金利
利払い 半年ごと
引き出し 1円単位でいつでも自由に引き出し可能
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用不可

総合口座(ゆうちょ銀行)

取扱機関 ゆうちょ銀行
仕組み 通常貯金に定額貯金・定期貯金がセットされた口座で、通常貯金の残高を超えて資金が必要になった場合、セットされた定額預金を担保に自動融資が受けられる。
自動融資の限度額 定額貯金・定期貯金を担保とする場合:担保となる定額貯金・定期貯金残高の90%までで1通帳につき最高300万円まで
自動融資の融資利率 定期貯金を担保とする場合:担保とする定期貯金の約定利率の+0.5%
定額貯金を担保とする場合:担保とする定額貯金の返済時利率の+0.25%
返済 通常貯金口座に入金することで自動的に返済される

貯蓄預金・通常貯蓄貯金

取扱機関 銀行・信用金庫・ゆうちょ銀行
預入金額 1円以上1円単位、ゆうちょ銀行は通常貯金と合わせて1人1,300万円まで
基準残高 10万円、30万円など
預入期間 無制限
金利 変動金利
利払い 半年ごと
引き出し 1円単位でいつでも自由に引き出し可能
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用可(通常貯蓄貯金は不可)
決済性の制限 給与・年金などの自動受け取り、公共料金、クレジット代金などの自動振替口座としての利用は不可

 

定期性預貯金の種類

定期性預貯金とは、満期に定めがある預貯金を言います。

満期まで預けた場合は約定利率に基づいた利息が支払われますが、満期前に解約した場合は中途解約利率等が適用され、利息が少なくなるのが一般的です。

スーパー定期

取扱機関 銀行・信用金庫
預入金額 1円以上1円単位
預入期間 1ヶ月以上10年未満
〈定型方式〉1・2・3・6ヶ月、1〜10年の1年刻みで選択
〈満期日指定方式〉1ヶ月超10年未満で自由に満期日を選択可
金利 固定金利
利息計算 預入期間1ヶ月3年未満は単利型、3年以上は単利型と半年複利型を選択可能
利払い 預入期間が3年以上の単利型には1年ごとに中間利払いがある。半年複利型は満期一括払いとなる。
中途解約 いつでも解約可能(中途解約利率が適用される)
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用可

大口定期預金

取扱機関 銀行・信用金庫
預入金額 1,000万円以上1円単位
預入期間 1ヶ月以上10年未満
〈定型方式〉1・2・3・6ヶ月、1〜10年の1年刻みで選択
〈満期日指定方式〉1ヶ月超10年未満で自由に満期日を選択可
金利 固定金利
利息計算 単利型のみ
利払い 預入期間2年以上のものには1年ごとに中間利払いがある
中途解約 いつでも解約可能(中途解約利率が適用される)
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用不可

期日指定定期預金

取扱機関 銀行・信用金庫
預入金額 1円以上1円単位(預入限度額300万円)
預入期間 1年以上3年以内
金利 固定金利
利息計算 1年複利
利払い 満期一括払い
中途解約 1年間据え置けば、満期日の1ヶ月以上前に満期日をしているすることでペナルティなしで解約可能
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用可

変動金利定期預金

取扱機関 銀行・信用金庫
預入金額 1円以上1円単位
預入期間 1年以上3年以内の場合が多い
金利 変動金利
利息計算 預入期間3年未満は単利型、3年以上は単利型と半年複利型を選択可能
利払い 単利型は半年毎に中間利払いがある。預入期間が3年以上の半年複利型は満期一括払い
中途解約 いつでも解約可能(中途解約利率が適用される)
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用可

一定期間据置型定期預金

取扱機関 銀行・信用金庫
預入金額 1万円以上1,000万円未満
預入期間 6ヶ月以上5年未満
金利 固定金利
利息計算 半年複利型
利払い 満期時、解約時に一括して支払う
中途解約 いつでも解約可能(中途解約利率が適用される)
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用可

定期貯金

取扱機関 ゆうちょ銀行
預入金額 1,000円以上1,000円単位
預入期間 1・3・6ヶ月、1・2・3・4・5年
金利 固定金利
利息計算 預入期間3年未満は単利型、3年以上は単利型と半年複利型
利払い 満期一括払い(2年物は1年目に中利払いがある)
中途解約 いつでも解約可能(中途解約利率が適用される)
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用可

定額貯金

取扱機関 ゆうちょ銀行
預入金額 1,000円以上
預入期間 6ヶ月10年以内
金利 固定金利
利息計算 半年複利型
利払い 満期一括払い
中途解約 6ヶ月据え置けばペナルティなしで解約可能
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用可

ニュー福祉定期貯金

取扱機関 ゆうちょ銀行
預入金額 1,000円以上1,000円単位
預入期間 1年
金利 1年定期貯金の利率+0.10%
利息計算 満期一括払い
利払い 満期時、解約時に一括して支払う
中途解約 いつでも解約可能(中途解約利率が適用される)
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用可
対象者 障害基礎年金、遺族基礎年金、障害厚生年金、遺族厚生年金の受給者

 

信託商品の種類

信託とは、委託者が受託者の財産権を移転して、一定の目的に従い、受益者のためにその財産を管理・運用させる制度のことです。

なかでも金銭信託とは、金銭の管理・運用を信託し、終了時には金銭で受け取る信託を金銭信託のことです。

金銭信託

取扱機関 信託銀行
預入金額 5,000円以上1円単位
預入期間 据置方式:1年以上であれば満期日を自由に設定可能
積立方式:最後の積立から2年間の据置期間が必要
金利 変動金利
予定配当率 毎月6日と21日に変更され、すでに預け入れていた分は3月と9月の決算日の翌日(26日)に見直される
収益配当金の支払日 3月・9月の25日に決算が行われ、翌日26日に支払われる
収益配当金の支払方法 半年ごと利払い(その都度受け取る)、半年複利(元本に組位入れる)のどちらか
中途解約 いつでも解約可能(解約手数料が差し引かれる)
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用可

実績配当型金銭信託

取扱機関 信託銀行
預入金額 100万円以上10万円単位
預入期間 3〜5年
金利 実績配当
予定配当率 予想配当率を提示
収益配当金の支払日 3月・9月の25日に決算が行われ、翌日26日に支払われる
収益配当金の支払方法 分配型、満期一括受取型がある
中途解約 いつでも解約可能(解約手数料が差し引かれる)
税金 20%(所得税15%・住民税5%)源泉分離課税、マル優利用不可
その他 元本補填契約なし、預金保険の対象外

 

預貯金の利息計算

預貯金の利息計算

預貯金の項目で、CFPに出題されるのは複利計算です。ほぼ間違いなく出題されるので、絶対に理解しておきましょう。

単利計算

単利とは、当社の元金に対してのみ利息が計算される方式です。

[box03 title=”単利の計算式”]

  • 単利の元利合計額(税引き前)

元金×(1+年利率×預入年数)

  • 単利の元利合計額(税引き後)

元金×(1+年利率×0.8×預入年数)

[/box03]

複利計算

複利とは、一定期間ごとに支払われる利息を元金に含めて(再投資して)、これを新しい元金として利息計算する方式です。

利息が利息を生む複利効果により、条件が同じ単利の商品よりも満期時の元利合計額は多くなります。

[box03 title=”複利の税引前元利合計額の計算”]

  • 1ヶ月複利の元利合計金額(税引き前)

元金×(1+年利率/12)預入年数×12

  • 半年複利の元利合計金額(税引き前)

元金×(1+年利率/2)預入年数×2

  • 1年複利の元利合計金額(税引き前)

元金×(1+年利率)預入年数

[/box03]

 

[box03 title=”複利の税引後元利合計額の計算(都度払い課税)”]

  • 1ヶ月複利の元利合計金額(税引き後)

元金×(1+年利率/12×0.8)預入年数×12

  • 半年複利の元利合計金額(税引き後)

元金×(1+年利率/2×0.8)預入年数×2

  • 1年複利の元利合計金額(税引き後)

元金×(1+年利率×0.8)預入年数

[/box03]

 

[box03 title=”複利の税引後元利合計額の計算(満期一括課税)”]

  • 1ヶ月複利の元利合計金額(税引き後)

元金+{元金×(1+年利率/12)預入年数×12−元金}×0.8

  • 半年複利の元利合計金額(税引き後)

元金+{元金×(1+年利率/2)預入年数×2−元金}×0.8

  • 1年複利の元利合計金額(税引き後)

元金+{元金×(1+年利率)預入年数−元金}×0.8

[/box03]

[jin-w-sen color=”#eeeeee” size=”10px”]

これまでCFPで出題される「債券の分類・発行条件・リスク」を学習しました。

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